Autoversicherung: Welche Leistungen sind wirklich sinnvoll?

Kfz-Haftpflicht: unverzichtbarer Grundschutz

Für versicherungspflichtige Fahrzeuge gesetzlich vorgeschrieben. Sie erfüllt berechtigte Schadenersatzansprüche Dritter und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Eigene Fahrzeugschäden sind grundsätzlich nicht versichert. Der Bund der Versicherten empfiehlt 100 Millionen Euro pauschale Deckung; die Grenze je geschädigter Person beachten.

Muss ein Versicherer jeden Antrag annehmen?

Die gesetzliche Annahmepflicht gilt nicht uneingeschränkt und begründet keinen Anspruch auf beliebige Tarife oder Kaskoschutz. § 5 PflVG. Kfz-Haftpflichtversicherung

Teilkasko: bestimmte Schäden am eigenen Fahrzeug

Typischerweise versichert sind Entwendung, Brand, Explosion, Glasbruch, Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung und Zusammenstöße mit bestimmten Tieren. Tierbiss, Folgeschäden, weitere Naturgefahren und Tierarten sind tarifabhängig. Selbst verursachte Unfallschäden am eigenen Auto sind grundsätzlich nicht versichert.

Wann kann Teilkasko sinnvoll sein?

Auch bei einem älteren Fahrzeug können Diebstahl, Glasbruch oder ein versichertes Unwetter erhebliche Kosten verursachen. Ob sich Teilkasko lohnt, hängt vom Beitrag, dem Fahrzeugwert und der Möglichkeit ab, einen solchen Verlust selbst zu tragen.

Vollkasko: weitergehender Schutz

Vollkasko umfasst grundsätzlich Teilkasko sowie versicherte Unfallschäden und mut- oder böswillige Beschädigungen durch Dritte. Auch bei älteren Fahrzeugen können eine günstige SF-Klasse und geringe Rücklagen für Vollkasko sprechen. Beispiel zur Vollkaskoentscheidung. Teilkasko und Vollkasko

Vollkasko nicht allein nach dem Fahrzeugalter beurteilen

Eine hohe SF-Klasse kann den Vollkaskobeitrag erheblich reduzieren. Wer auf sein Auto angewiesen ist, sollte außerdem prüfen, ob ein Ersatzfahrzeug aus eigenen Mitteln finanziert werden könnte. Die Kostenfallen bei der Vollkasko erläutern, worauf es beim Vergleich ankommt.

Wichtige Unterschiede bei Kaskoleistungen

Welche Zusatzleistungen können sinnvoll sein?

Mallorca-Police

Ergänzt im vereinbarten Umfang die Haftpflichtdeckung bestimmter ausländischer Mietfahrzeuge. Geltungsbereich, Personen und Deckung prüfen. Schäden am Mietwagen selbst sind nicht automatisch versichert.

Vor einer Auslandsreise sollte geprüft werden, ob der Schutz bereits in der eigenen Kfz-Haftpflicht enthalten ist, für welche Länder und Fahrzeuge er gilt und welche Personen mitversichert sind. Eine zusätzliche Police ist nicht notwendig, wenn bereits ausreichender Schutz besteht.

Fahrerschutz: sinnvolle Ergänzung oder verzichtbar?

Der selbst unfallverursachende Fahrer erhält aus der eigenen Haftpflicht grundsätzlich keine Entschädigung für eigene Personenschäden. Fahrerschutz kann je nach Tarif Verdienstausfall, Schmerzensgeld und Folgekosten absichern.

Krankenversicherung, Krankentagegeld sowie Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung können einzelne finanzielle Folgen abdecken, haben aber jeweils andere Leistungsvoraussetzungen. Eine private Unfallversicherung kann vereinbarte Unfallleistungen erbringen; eine Risikolebensversicherung sichert dagegen den Todesfall ab.

Keine dieser Versicherungen ersetzt den Fahrerschutz automatisch.

Der Bund der Versicherten hält Fahrerschutz bei bedarfsgerechter umfassender Absicherung für entbehrlich. Einzelne Unfallfolgen können dennoch offen bleiben. Eine umfassende Existenzsicherung hat Vorrang. Einkommenssicherung

Anders als eine pauschale Unfallleistung kann Fahrerschutz je nach Tarif an den konkret entstandenen Personenschaden anknüpfen. Leistungen anderer Ersatzpflichtiger oder Versicherungen können dabei berücksichtigt werden. Welche Ansprüche bestehen, richtet sich nach den Bedingungen.

Insassenunfallversicherung: Zusätzlicher Schutz mit begrenztem Nutzen

Wer als Mitfahrer bei einem Verkehrsunfall verletzt wird, kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen Schadenersatzansprüche gegen den verantwortlichen Fahrzeughalter oder Fahrer geltend machen. Für solche Ansprüche besteht grundsätzlich Versicherungsschutz über die zuständige Kfz-Haftpflichtversicherung.

Eine Insassenunfallversicherung verfolgt einen anderen Ansatz. Sie kann bei versicherten Unfällen vertraglich vereinbarte Leistungen erbringen, beispielsweise bei dauerhafter Invalidität oder im Todesfall. Solche Leistungen können zusätzlich zu bestehenden Schadenersatzansprüchen ausgezahlt werden.

Wer sich gegen die finanziellen Folgen schwerer Unfälle absichern möchte, kann mit einer bedarfsgerechten privaten Unfallversicherung einen wesentlich größeren Lebensbereich erfassen. Eine ausschließlich auf Fahrzeuginsassen beschränkte Unfallversicherung ist deshalb für viele Verbraucher verzichtbar.

Schutzbrief

Pannenhilfe, Abschleppen und Weiterreise können versichert sein. Vorhandene Automobilclubleistungen und Mobilitätsgarantien auf Überschneidungen prüfen.

Rabattschutz

Kann vereinbarte Rückstufungen verhindern, nicht sämtliche Beitragserhöhungen. Beim Wechsel kann der tatsächliche Schadenverlauf zählen. Grenzen des Rabattschutzes.

Verkehrsrechtsschutz

Kann vereinbarte Anwalts- und Gerichtskosten bei eigenen rechtlichen Interessen übernehmen. Die Haftpflicht wehrt dagegen unberechtigte Schadenersatzansprüche ab. Bestehende Rechtsschutzverträge prüfen.

Besondere Fahrzeuge

Elektroautos

Akkuschutz, Ladekabel, Bergung und Entschädigungsgrenzen prüfen. Verschleiß, Kapazitätsverlust und technische Defekte ohne versichertes Ereignis sind nicht automatisch versichert.

Besonders bei einem teuren Akku können Entschädigungsgrenzen und Abzüge für Alter oder Nutzung wichtig sein. Auch Schäden an Ladekabeln und die Kosten einer Bergung sollten anhand der konkreten Bedingungen geprüft werden.

Oldtimer

Fahrzeugbewertung, Entschädigungsregeln, Nutzung, Fahrleistung und mögliche Voraussetzungen wie ein Alltagsfahrzeug prüfen.

Welche Absicherung passt?

Nicht möglichst viel versichern. Nicht möglichst wenig bezahlen. Sondern die finanziellen Risiken richtig absichern.

Versicherungsleistungen nach ihrem Nutzen auswählen

Eine hohe Haftpflichtdeckung schützt vor schwer kalkulierbaren Forderungen Dritter. Bei der Kaskoversicherung steht die finanzielle Tragbarkeit eigener Fahrzeugschäden im Vordergrund. Zusatzleistungen sollten danach beurteilt werden, ob sie eine tatsächliche Lücke schließen oder bereits vorhandenen Schutz wiederholen.

Weiterführend: Sinnvoll sparen und typische Kostenfallen vermeiden.