Billig oder günstig? So lässt sich bei der Autoversicherung sinnvoll sparen

Was macht eine Autoversicherung wirklich günstig?

Welche Risiken sollen versichert werden? Welche Schäden können aus eigenen Mitteln bezahlt werden? Welcher Versicherer bietet den passenden Schutz zum günstigen Gesamtbeitrag? Erst dann lassen sich Angebote sinnvoll vergleichen.

Der Versicherungsbeitrag ist nicht alles

Zwei Tarife mit ansonsten vergleichbarem Vollkaskoschutz:

Ohne Schaden spart Tarif A in fünf Jahren 500 Euro. Bei einem versicherten Schaden ist Tarif B bereits 200 Euro günstiger, bei zwei Schäden 900 Euro. Die Rechnung setzt konstante Beiträge voraus und unterstellt, dass jeder Schaden mindestens beide Selbstbeteiligungen erreicht. Rückstufungen bleiben unberücksichtigt.

Welche Risiken können selbst getragen werden?

Wer ausreichende Rücklagen besitzt, kann überschaubare Schäden selbst tragen. Eine hohe Selbstbeteiligung muss jederzeit bezahlbar sein. Wer auf sein Auto angewiesen ist und kaum Rücklagen besitzt, sollte einen Verzicht auf Vollkasko besonders sorgfältig prüfen.

Warum Vollkasko auch bei älteren Autos sinnvoll sein kann

Wo sich sinnvoll sparen lässt

Fahrleistung realistisch angeben

Weniger Kilometer können den Beitrag senken. Homeoffice, Ruhestand oder ein Arbeitsplatzwechsel können die Nutzung verändern. Dabei sind die Angaben und vertraglichen Meldepflichten zu beachten.

Wer dauerhaft weniger fährt, sollte die vereinbarte Jahresfahrleistung überprüfen. Eine zu niedrig angesetzte Fahrleistung kann dagegen Nachforderungen oder weitere vertragliche Folgen auslösen. Entscheidend ist eine realistische Angabe, nicht die niedrigste auswählbare Kilometerstufe.

Fahrerkreis sinnvoll begrenzen

Ein kleinerer Fahrerkreis kann günstiger sein, besonders wenn junge Fahrer nicht mitversichert werden müssen. Die Angaben müssen zur tatsächlichen Nutzung passen.

Auch gelegentliche Fahrer müssen nach den Bedingungen berücksichtigt werden. Manche Versicherer ermöglichen eine vorübergehende Erweiterung des Fahrerkreises. Einzelheiten erläutert die Kostenfalle zum Fahrerkreis.

Zahlungsweise vergleichen

Jährliche Zahlung ist häufig günstiger als unterjährige Zahlung. Maßgeblich ist der Gesamtbeitrag; der Jahresbetrag muss bezahlbar sein.

Schadenfreiheitsrabatte nutzen

Haftpflicht und Vollkasko berücksichtigen Schadenfreiheitsklassen, Teilkasko nicht. Beitragssätze und Rückstufungen unterscheiden sich. Schadenfreiheitsklassen und Rückstufung

Zweitwagenregelungen nutzen

Viele Versicherer bieten für einen Zweitwagen eine günstigere Ersteinstufung an. Voraussetzungen können die SF-Klasse des Erstwagens, das Alter der Fahrer oder die Person des Versicherungsnehmers sein. Ein Zweitwagen muss nicht zwingend beim selben Versicherer versichert werden; die konkreten Bedingungen entscheiden.

Eine solche Sondereinstufung ist nicht automatisch ein übertragbarer Schadenverlauf. Vor einem späteren Versichererwechsel sollte geklärt werden, welche tatsächlich schadenfreien Jahre bestätigt werden. Die Zweitwagenregelungen im Detail erläutert perfektversichert.de.

Fahranfänger: Heute sparen und an morgen denken

Sondereinstufungen, begleitetes Fahren und Telematiktarife können den Einstieg erleichtern. Wer über den Vertrag der Eltern fährt, erwirbt dadurch jedoch nicht automatisch einen eigenen übertragbaren Schadenverlauf.

Bei einer späteren Rabattübertragung können die Dauer der Fahrerlaubnis und die tatsächliche Fahrzeugnutzung maßgeblich sein. Der Abgebende kann den übertragenen Schadenverlauf grundsätzlich nicht weiter nutzen. Mehr dazu bietet der Ratgeber zur Kfz-Versicherung für Fahranfänger.

Telematik: Ist der Rabatt den Aufwand wert?

Bei einem Telematiktarif fließen bestimmte Informationen über die tatsächliche Fahrzeugnutzung und Fahrweise in die Beitragsberechnung ein. Gerade Fahranfänger mit hohen Versicherungsbeiträgen können davon profitieren.

Wie groß die Ersparnis ausfällt, hängt vom Bewertungsverfahren ab. Wer regelmäßig nachts fährt, im dichten Berufsverkehr unterwegs ist oder sein Fahrzeug mit anderen Personen teilt, sollte prüfen, wie sich diese Umstände auf den erreichbaren Rabatt auswirken können.

Neben den Kosten spielt der Datenschutz eine wichtige Rolle. Vor dem Abschluss sollte geklärt werden, welche Fahrdaten erfasst werden, wer sie verarbeitet und welche technischen Voraussetzungen erfüllt sein müssen.

Ein gewöhnlicher Tarif ohne Telematik kann trotz eines beworbenen hohen Rabatts günstiger sein. Die Höhe eines möglichen Nachlasses und die Folgen eines ungünstigen Fahrwerts ergeben sich ausschließlich aus den jeweiligen Tarifbedingungen.

Bereits beim Autokauf an die Versicherung denken

Typklassen und Regionalklassen beeinflussen den Beitrag. Konkrete Angebote vor dem Kauf einholen. Zum Kostenvergleich zweier Fahrzeugmodelle.

Lohnt sich ein Versicherungswechsel?

Verträge vergleichen

Deckungssummen, Kaskoleistungen, Selbstbeteiligung, Rückstufungen und Zusatzleistungen vergleichen. Sondereinstufungen und Rabattschutz werden nicht zwingend übernommen.

Schadenfreiheitsklasse nicht ungeprüft übernehmen

Eine Sondereinstufung beim bisherigen Versicherer muss nicht der Einstufung beim neuen Anbieter entsprechen. Vor einem Wechsel sollte geklärt werden, welchen Schadenverlauf der bisherige Versicherer bestätigt und wie der neue Anbieter ihn berücksichtigt. Das gilt besonders bei Zweitwagen und Rabattschutz.

Kündigungsfristen beachten

Nicht alle Verträge enden zum Jahreswechsel. Sonderkündigungsrechte können bei Beitragserhöhungen ohne entsprechende Leistungserweiterung oder nach einem Versicherungsfall bestehen. Neuen Schutz vor Beendigung des alten Vertrags sicherstellen. Rechtsgrundlagen: § 40 VVG, § 92 VVG, § 111 VVG.

Bei einer Beitragserhöhung aufgrund einer Anpassungsklausel ohne entsprechende Leistungserweiterung kann nach § 40 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung gekündigt werden, frühestens zum Wirksamwerden der Erhöhung. Nach einem Versicherungsfall gelten die besonderen Voraussetzungen der §§ 92 und 111 VVG. Die Frist beginnt nicht pauschal am Unfalltag.

Beim bisherigen Versicherer nachfragen

Auch ein interner Tarifwechsel kann sparen. Leistungen und Bedingungen des neuen Tarifs prüfen.

Mehrere Vergleichsmöglichkeiten nutzen

Portale bilden nicht zwingend den gesamten Markt ab. Auch Direktangebote einholen. Kfz-Versicherung vergleichen und Beiträge senken

Nicht nur Häkchen vergleichen

Entschädigungsgrenzen, Ausschlüsse und Voraussetzungen prüfen. Mehr zum Leistungsvergleich.

Die persönliche Autoversicherungs-Checkliste

Nicht jeder Punkt ist für jedes Fahrzeug relevant. Die Checkliste dient der Orientierung.

Fazit

Sparen bedeutet nicht, möglichst wenig zu versichern. Sparen bedeutet, das Richtige zu versichern.